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信用貸款

　指的就是只要憑著借款人自身的信用紀錄與評價，且不需要提出任何擔保品就可以申辦的一種貸款方式，唯一的抵押擔保品就是借款人自身的信用。
　而銀行長期以來皆是以辦理「信用貸款」為主要的貸款方式，但因無抵押擔保品風險較大，所以銀行對借款人的還款能力、債務情況、信用評分或是職業…等條件，審查會較為嚴格，且嚴加審查確定條件與資格符合後才會決定利率與額度，雙方都願意接受才會予以放款。

信用貸款準備資料

• 身份證及第2證件
• 工作證明（勞保、在職證明等）
• 收入證明（薪轉資料、扣繳憑單、存摺）
• 申請書

信用貸款的組成

信用貸款總金額
　　金管會明定，信用貸款、無擔保品貸款總金額不得超過薪水收入之22倍。銀行信用貸款金額大部分為10-300萬元，實際核貸金額須以借款人之個人條件、信用評價及負債狀況等來決定最後金額為多少。（台灣平均信用貸款金額為59萬元）

信用貸款利率
　　依法規定年利率之上限為20%，實際銀行信用貸款利率大多在2.4%-20% 之間，去年（2018年）的年度平均利率為5.25%。實際利率仍需以個人條件狀況決定。

手續及開辦費
　　銀行在開辦前會先收取2-300元的信用查詢費，確定信用及還款能力後，會在一句貸款與信用程度收取3-5000元的開辦費，信用評分愈低就需要付出更多的費用。

帳戶管理費
　　此為銀行信用貸款的主要獲利來源之一，帳戶管理費大約落在3-9000元不等。

信用貸款年限
　　本金及利息平均攤還之年限，一般銀行信用貸款專案大約為三到七年。

年費用總百分率
　　將申貸金額、開辦費以及利息加總，平均分攤到還款年限的總費用比率。

每月還款金額
　　將本金按年利率計算，本息平均攤還在還款期間的每月實際需還款金額。

提前還款
　　大部分銀行信用貸款專案有提前還款限制，若是當初簽訂合約中有明訂還款限制，若是在合約定義期間想要提前清償債務，就必須繳交違約金。大部分違約金為3%-4%。

核貸
　　不同銀行有不同的審核角度與核貸標準，是否核貸將依照借款人之各項條件決定。

信用貸款流程

　向銀行申請信用貸款通常為7個步驟，且根據統計從申請到核貸並撥款需要5-7個工作天。

▲至銀行或官網與銀行專員連繫、諮詢：
　　確認自己在銀行可能貸款的機會與條件，以及需要準備哪些資料、流程有哪些…等，但是若要確定額度與利率是多少、自己是否能夠成功貸到款項都需要正式申請才能得知。

▲提出正式申請：
　　正式向銀行提出申請，銀行就會調閱借款人的聯徵信用紀錄來檢視此人的信用評價與此人在各家金融機構來網的情形，在此同時也會產生聯徵調閱之註記新業務。若是在此銀行無法貸款又想到別家申請辦理信用貸款，那麼別家銀行就會看到此紀錄而考慮是否要核貸給此借款人？

　聯徵調閱次數會揭露3個月，進而影響在這段期間的申請條件。需要提出的申請文件包括：申請書、身分證影本及收入證明。

▲銀行照會：
　　銀行照會通常為當日或隔日進行，送出申請後，銀行可能會先電話照會一次，確認是否是本人送件以及確定借款人之申請資料。有些銀行甚至會打電話到借款人之任職的公司確認是否有這麼一個人存在。（若想全程保密請先提出要求，或是聯繫羅賓漢讓我們來幫助您成功申貸！點我立即填表諮詢）

　　請注意！電話照會時，請以真實、正確、不說謊、不欺騙、誠實的態度回答，因為有許多借款人會被銀行拒絕的原因就是因為電話照會的回答與提出資申請資訊有所出入，導致銀行認為此案件有詐而無法成功申請到信用貸款！

▲銀行審核：
　　審核日期平均為兩個工作天，透過借款人的信用評價與負債筆等，決定此人的貸款額度與利率，這個時間的長短通常跟審核是以人工為主還是以系統為主要審核有關，不過若是借款人的資料較為特殊或是資料不齊全也有可能拉長審核的時間。

▲結果與申覆：
　　此階段不一定會有，如果有需要才會來到這個階段，工作天數約為一到五天。
　　審核完成後，銀行會通知借款人是否成功核貸以及利率額度為何？若是結果滿意就可以直接進入對保與撥款的程序，若覺得條件與結果不滿意、無法接受，借款人可以與專員商量進行申覆。