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債務整合

　債務整合又稱負債整合、整合負債、整合債務。

　顧名思義就是將信用卡、車貸、房貸、信貸等各種貸款利率較高的負債全部整合到同一間銀行或金融機構，這麼做不但可以把繳款日統一之外，還能降低每月的利息與月付金！債務整合的目的是「借低還高」，讓債務人減輕債務壓力過於龐大的負擔！

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債務協商

　債務協商就是將所欠的各種信用貸款、卡債、現金預借等債務，全數轉移到同一家最大債權銀行，這樣能夠大幅降低利息，還能夠減輕巨大的債務還款壓力！不過一旦進行債務協商，日後想要再跟銀行貸款就很難了！除非債務清償後一年，此註記才會消除，才有機會再到銀行進行貸款。

延伸閱讀：２分鐘搞懂！債務協商懶人包，債務協商是什麼？

債務整合與協商

　整合與協商不一樣嗎？雖然兩者都是將債務整合到同一間銀行、單一還款日期、降低利息及月付金，但兩者仍然是不同的！

兩者最大的差異就是「信用的影響」！

　「債務整合」完全不會讓信用受損，但是一旦「債務協商」，在聯徵紀錄上就會被註記，必須清償債務後一年註記才會消除並恢復正常信用，這時候才開始重新培養信用。

差異

　透過負債整合的方式整合債務，不會影響信用評價反而是加分！而債務協商不但會在聯徵上註記，清償後一年才會消除之外，在此期間銀行是不可能會借款給債務人的！不過協商不會綁約，可以隨時提錢繳清，清償後一年即可恢復信用，並非終生信用破產。

　至於收費，債務整合是確定申辦完畢之後才會收取費用，而債務協商則是「事前收費」！要特別注意！

適合對象

債務整合：

　只要您每天都在擔心下個月的繳款日來臨、收入與債務無法達成平衡以至於財務困難，或是覺得債務壓力過於龐大，現在就可以進行債務整合！

債務協商：

　負債比過高、超過月收入之22倍，或使有嚴重遲繳、未繳、呆帳等信用不良者。

　在選擇債務整合或是協商的時候，可以依照負債比例去比較哪一種比較適合自己？若負債沒有超過月收入的22倍數就可以選擇債務整合！如果負債比例過高，或是已有嚴重遲繳紀錄及呆帳等，無法進行債務整合的情況，這樣只能進行債務協商了！

補充-負債比公式

＊公式一：所有無擔保品貸款 + 本次想申貸的信用額度 ≦ 月薪的22倍（鐵則）

＊公式二：月收入 - 月支出 - 其他貸款月支出 = 可負擔的月付金或月付金不超過月收入的三分之一

延伸閱讀：負債比是什麼？用2個公式自己算！

　最後還是要提醒各位，不到最後一刻千萬不要進行債務協商！若您還是有所不瞭解，擁有龐大債務卻不知道自己該怎麼做？建議您直接向我們免費諮詢！不過件、不收費！

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